Proč už dnes nemá smysl držet staré penzijní připojištění
Rozhodování mezi penzijním připojištěním a moderním doplňkovým penzijním spořením je časté téma, na které narážím při každodenní práci. Oba produkty slouží ke stejnému účelu – zajištění finanční rezervy na důchod. Jenže rozdíly mezi nimi jsou natolik zásadní, že setrvávání ve starém systému dnes většině lidí zbytečně brzdí možnost dosáhnout lepších výsledků.
Jak se systém vyvíjel
Penzijní připojištění existuje od roku 1994, ale od roku 2013 už není možné jej sjednat. Nahradilo ho doplňkové penzijní spoření (DPS), které bylo postaveno na nových pravidlech reflektujících moderní přístup k investování.
Stále ale platí, že kdo má staré penzijní připojištění, může v něm setrvat. A právě tady přichází otázka: Je to dnes opravdu výhodné?
Kdo dnes reálně vydělává a kdo ztrácí na inflaci
Největší rozdíl mezi penzijním připojištěním a DPS je v reálném zhodnocení. Podívejme se na dlouhodobá průměrná zhodnocení za posledních 10 let:
-
Penzijní připojištění (transformovaný fond): 1,2 % p.a.
-
DPS – konzervativní strategie: 1,59 % p.a.
-
DPS – vyvážená strategie: 3,57 % p.a.
-
DPS – dynamická strategie: 6,15 % p.a.
Z těchto čísel je zřejmé, že setrvávání ve starém připojištění vás každý rok připravuje o potenciální výnosy. Zvlášť u mladších klientů, kteří mají před sebou desítky let spoření, znamená tento rozdíl stovky tisíc korun navíc na konci spoření.
Reálný příklad: Kolik můžete mít na důchod při spoření 1 700 Kč měsíčně
Pro lepší představu, jaký rozdíl může znamenat správná volba produktu, se podívejme na konkrétní modelový příklad. Představme si, že člověk začne ve svých 35 letech pravidelně spořit 1 700 Kč měsíčně, což je částka, která dnes zajistí maximální státní příspěvek. Spořit bude až do 65 let, tedy celkem 30 let.
Podle dlouhodobých průměrných zhodnocení by mohl mít na konci následující částky:
-
Penzijní připojištění: 883 725 Kč
-
DPS – konzervativní fond: 940 819 Kč
-
DPS – vyvážený fond: 1 317 257 Kč
-
DPS – dynamický fond: 2 120 271 Kč
Tento rozdíl v řádu statisíců až více než milionu korun jasně ukazuje, proč je dnes většinou výhodnější přejít na moderní doplňkové penzijní spoření.
Státní podpora výrazně zvýhodňuje spoření
Od roku 2024 je státní podpora na PP i DPS ve výši 20% a platí při rozmezí příspěvku 500 - 1 700 Kč měsíčně
-
maximální státní příspěvek 340 Kč měsíčně je tedy připisován při spoření 1 700 Kč,
-
nad hranici 1 700 Kč je příspěvek dále zvýhodněn ve formě daňové úlevy a to až 48 000Kč ročně, což činí úsporu na dani z příjmu ve výši až 7 200 Kč ročně
Možnost předdůchodu – výhoda navíc, kterou penzijní připojištění nenabízí
DPS jako jediné umožňuje čerpat prostředky až 5 let před důchodem bez toho, aby vám to snížilo státní důchod. Předdůchod je ideální pro ty, kteří chtějí zvolnit nebo odejít z pracovního procesu dříve, ale nechtějí si snižovat svůj státní důchod.
Shrnutí: Komu se vyplatí přejít?
-
Všem do 50 let věku
- Většině lidem i nad 50 let věku, ale zde je důležitý celý kontext finančního plánování
-
Každému, kdo plánuje využít předdůchod.
-
Lidem s dlouhým investičním horizontem, kteří chtějí překonat inflaci.
Naopak, připojištění si může ponechat ten, kdo má do důchodu už jen pár let a nechce se smířit s možným krátkodobým poklesem (i když dlouhodobě přichází o výnosy).
Závěr
Doplňkové penzijní spoření je dnes velmi dobrým způsobem, jak si spořit na důchod se státní podporou.
Chcete vědět, o kolik můžete naspořit více? Stačí se ozvat a připravím vám konkrétní srovnání pro vaši situaci včetně modelace možné kombinace s dlouhodobým investičním produktem.
