Rodina se dvěma dětmi (6 a 9 let) řešila životní pojištění primárně kvůli hypotéce. Oba rodiče pracují v zaměstnání, mají fixní příjem, ale jejich finanční situace je výrazně závislá na tom, že minimálně jeden z nich dlouhodobě vydělává. Hypotéka činila 5,4 mil. Kč se splátkou 28 900 Kč měsíčně, k tomu běžné rodinné výdaje včetně školních kroužků a dopravy.
Původní pojistné smlouvy byly sjednané „pro jistotu“ bez návaznosti na reálné riziko: vysoké částky na trvalé následky úrazu, ale prakticky žádná ochrana invalidity a dlouhodobé pracovní neschopnosti. Navíc smlouvy obsahovaly spořicí složku s nízkou efektivitou, která zvyšovala cenu, ale reálně nezvyšovala ochranu rodiny. V praxi by tak rodina při vážné životní situaci čelila poklesu příjmu bez adekvátní kompenzace, a přitom platila zbytečně vysoké pojistné.
Nejprve jsme stanovili klíčové cíle ochrany: pokrytí hypotéky při invaliditě (u obou rodičů), zajištění výpadku příjmu při dlouhé pracovní neschopnosti a nastavení rozumné částky pro riziko úmrtí (tak, aby rodina měla čas se stabilizovat a neztratila bydlení). Poté jsme upravili pojistné částky tak, aby odpovídaly skutečným závazkům a příjmům – ne „z pocitu“, ale z konkrétních výpočtů rodinného cashflow.
Díky úpravě struktury smlouvy jsme odstranili neefektivní spořicí složku a přesměrovali prostředky do rizikového krytí. Rodina získala lepší ochranu v klíčových rizicích a zároveň udržela rozpočet pod kontrolou. Součástí řešení byla i doporučená revize pojistných částek při významných změnách – například při narození dalšího dítěte, změně příjmu nebo refinancování hypotéky.